La consultazione europea e le prospettive di intervento
Il diritto all’oblio oncologico torna al centro dell’attenzione delle istituzioni europee, con importanti implicazioni per il mercato assicurativo e, in particolare, per le coperture Vita collegate ai finanziamenti.
Il 27 ottobre 2026 si è conclusa la consultazione promossa dalla Commissione europea per individuare possibili strumenti diretti a migliorare l’accesso ai servizi finanziari delle persone che hanno superato una patologia tumorale.
L’iniziativa si concentra soprattutto sulle assicurazioni destinate a garantire il rimborso dei mutui immobiliari e dei finanziamenti concessi per esigenze professionali, rispetto alle quali la precedente storia clinica dell’assicurando può rappresentare un ostacolo alla stipulazione del contratto.
L’obiettivo della Commissione è elaborare, entro la fine del 2026, orientamenti comuni che favoriscano una maggiore uniformità delle tutele, senza necessariamente ricorrere a nuovi obblighi legislativi.
Nel dibattito è intervenuta anche Insurance Europe, che ha espresso una posizione favorevole al rafforzamento dell’inclusione finanziaria, richiamando tuttavia l’esigenza di salvaguardare i criteri tecnici sui quali si fonda l’assunzione dei rischi assicurativi.
Il quadro normativo e l’ambito delle nuove tutele
Un primo intervento europeo in materia è rappresentato dalla Direttiva (UE) 2023/2225 sul credito ai consumatori, che disciplina anche l’utilizzo delle informazioni relative a pregresse patologie oncologiche nell’ambito delle assicurazioni collegate al credito.
La direttiva prevede che, decorso un determinato periodo dalla conclusione del trattamento medico, i dati relativi alla diagnosi oncologica non possano più essere utilizzati ai fini delle coperture assicurative interessate. Tale periodo, rimesso alla determinazione degli Stati membri, non può comunque superare quindici anni, ferma la possibilità di stabilire termini inferiori.
Le disposizioni della direttiva sono destinate a trovare applicazione dal 20 novembre 2026.
La nuova iniziativa della Commissione intende affrontare ulteriori profili, con particolare attenzione alle polizze Vita che assistono i mutui per l’abitazione principale e i prestiti finalizzati all’acquisto di immobili o attrezzature destinati all’esercizio di attività professionali.
Si tratta di un settore nel quale le esigenze di tutela della persona si intrecciano direttamente con quelle di accesso al credito e di corretta valutazione del rischio.
La posizione di Insurance Europe: evitare soluzioni uniformi
Nel contributo alla consultazione, Insurance Europe ha sottolineato come l’applicazione del diritto all’oblio oncologico debba tenere conto delle differenze esistenti tra i mercati assicurativi nazionali.
Le caratteristiche delle polizze, i capitali garantiti, la durata delle coperture e le modalità di distribuzione possono infatti variare sensibilmente tra gli Stati membri.
Secondo la federazione, imporre regole identiche a sistemi assicurativi strutturalmente differenti potrebbe determinare conseguenze non omogenee sulla disponibilità delle garanzie e sulla determinazione dei premi.
Per questa ragione, viene privilegiato un approccio flessibile, capace di valorizzare gli strumenti già previsti dai singoli ordinamenti, comprese le iniziative di autoregolamentazione.
Insurance Europe condivide inoltre la scelta di concentrare prioritariamente gli interventi sulle assicurazioni Vita collegate ai finanziamenti, senza estendere indiscriminatamente le medesime regole a prodotti assicurativi caratterizzati da differenti modalità di copertura del rischio.
La rilevanza delle evidenze scientifiche nella determinazione dei termini
Uno degli aspetti maggiormente controversi riguarda l’individuazione del periodo decorso il quale la precedente malattia oncologica non può più incidere sulle condizioni assicurative.
La Commissione europea ha evidenziato come le conoscenze scientifiche attualmente disponibili non consentano di individuare un termine uniforme, applicabile indistintamente a tutte le patologie tumorali.
In questa prospettiva, Insurance Europe richiama la necessità di considerare una pluralità di elementi, tra cui la tipologia della malattia, lo stadio clinico, i trattamenti ricevuti, l’età dell’interessato e il tempo trascorso dalla conclusione delle cure.
La remissione completa della patologia, infatti, non coincide necessariamente con il ritorno del rischio ai livelli registrati nella popolazione generale.
Tra le possibili soluzioni figurano le cosiddette griglie di riferimento, già adottate in alcuni ordinamenti europei, che prevedono termini differenziati in funzione delle caratteristiche della malattia.
La federazione riconosce la possibile utilità di tali strumenti, ma ritiene che la loro introduzione non debba essere obbligatoria in tutti gli Stati membri, considerate le difficoltà di applicazione e la necessità di un costante aggiornamento scientifico.
Analoga prudenza viene espressa rispetto all’ipotesi di fissare un termine massimo di cinque anni per le patologie oncologiche diagnosticate prima dei ventuno anni. Si tratta, allo stato, di una proposta oggetto di consultazione e non di una regola europea già approvata.
Il trattamento dei dati sanitari e le esigenze delle imprese
Un ulteriore profilo riguarda la possibilità per le compagnie di acquisire informazioni sanitarie che, una volta maturato il diritto all’oblio, non possono essere utilizzate per determinare il premio o le altre condizioni del contratto.
Insurance Europe propone di distinguere la raccolta delle informazioni dal loro utilizzo nella valutazione individuale del rischio.
Secondo questa impostazione, nei limiti consentiti dalla normativa applicabile, potrebbe essere opportuno mantenere la possibilità di acquisire determinati dati, escludendone tuttavia l’impiego ai fini dell’accettazione della proposta assicurativa o della determinazione delle condizioni economiche.
Tale soluzione risponderebbe anche alle esigenze delle compagnie di effettuare valutazioni aggregate sui portafogli, monitorare l’andamento dei rischi e determinare correttamente le riserve e i requisiti patrimoniali.
Rimane comunque necessario chiarire i presupposti giuridici e le finalità dell’eventuale trattamento, evitando che la disponibilità delle informazioni possa tradursi in una limitazione indiretta delle tutele riconosciute agli assicurandi.
Inclusione assicurativa e sostenibilità della mutualità
Il confronto europeo evidenzia una questione di particolare interesse per il settore assicurativo: come conciliare il diritto delle persone guarite da una patologia oncologica a non subire discriminazioni nell’accesso alle coperture con l’esigenza di mantenere un sistema di assunzione dei rischi tecnicamente sostenibile.
Insurance Europe ha richiamato l’importanza di valutare gli effetti delle nuove misure non soltanto in termini di maggiore accessibilità dei prodotti, ma anche con riferimento all’evoluzione dei premi, alla disponibilità delle garanzie e all’andamento della sinistrosità.
La federazione auspica pertanto un monitoraggio proporzionato, fondato sulle informazioni già disponibili e rispettoso delle caratteristiche di lungo periodo delle assicurazioni Vita.
L’iniziativa europea si colloca dunque in un percorso ancora aperto, nel quale la protezione degli ex pazienti oncologici dovrà essere accompagnata dalla definizione di criteri applicativi chiari, anche per quanto riguarda i questionari sanitari, le condizioni di assicurabilità e il trattamento delle informazioni cliniche.
Per le compagnie, la sfida sarà recepire l’evoluzione delle tutele preservando, al contempo, la corretta gestione del rischio e l’equilibrio della mutualità assicurata.
11.11.2026
