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La mora molto elevata «porta» all’usura

Per stabilire se un tasso è usurario, in generale occorre tener conto anche delle condizioni previste dal contratto in caso di mora. Ma, visto che il calcolo più corretto sarebbe anche molto complesso, per stabilire che si è in presenza di un tasso usurario basta che quello di mora sia «sensibilmente superiore» alla soglia fissata da Bankitalia. È la conclusione del complesso ragionamento che ha portato il Tribunale di Udine a dichiarare usurarie le condizioni di un contratto di leasing, con la sentenza sulla causa r.g. 5961/2013.
La vicenda riguarda un contratto per oltre 50mila euro, stipulato nel 2004 al 4,263% con interessi di mora del 12,12%. La somma dei due tassi supera la soglia di usura (8,4%, all’epoca), pari al Tegm (Tasso effettivo globale medio) aumentato del 50%. In estrema sintesi, il giudice ha preso atto sia della giurisprudenza prevalente, secondo cui il tasso di mora concorre nel calcolo anche se il Tegm non ne tiene conto sia di varie difficoltà di metodo e calcolo.
La via d’uscita, che il giudice vede nella ratio della legge 108/96, sta nel determinare il tasso effettivo globale annuo concretamente applicato, tenendo conto degli studi di matematica finanziaria che lo determinano il modo più alto per le rate già scadute. Ma, aldilà di calcoli complessi, nel caso in questione il tasso di mora era già tanto superiore a quello soglia che se il cliente avesse saltato tutte le rate e pagate tutte le more maturate, il costo effettivo del contratto avrebbe certamente superato il limite.

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